بیمه در حال چرخیدن دور خود است. دقیقا مثل 100 سال پیش، یعنی زمانی که بیمه به معنای امروزی آن، طفولیت خود را طی میکرد، صنایع جدید نیاز به سیاستها، خدمات و رویکردهای جدید را لازم کردهاند. یکی از پیشبرندههای اصلی این تغییر این است که ارزشمندترین کمپانیهای امروز برای داشتن ارزش بازاری، وابسته به دارایی فیزیکی نیستند. ترازنامههای این شرکتها به شدت وابسته به داراییهایی است که به شکل سنتی قابل بیمه در نظر گرفته نمیشدند، یعنی چیزهایی مثل مالکیت فکری، داده، برند و اعتبار.
صنعت بیمه هم به این جابهجایی واکنش نشان دادهاست، برای مثال در زمینه بیمه سایبری در سال 2017 پوشش بیمه حدودا 34 درصد بود و در سال 2019 به 47 درصد رسید. با اینحال، بیمهگران هنوز هم به سختی به دنبال راه حلی میگردند که بتواند به نیاز مشتریهایشان برای حفاظت از ارزش برند، اعتبار و مالکیت فکری پاسخ بدهد. در واقع امروز ارزش گذاری در بیمه یکی از مهم ترین چالشهای این صنعت به شمار میرود.
این مسئله چالشی برای بیمهگران سنتی حساب میشود که همین حالا هم الگوی کسبوکارشان مورد تهدید ظهور اینشورتکها و دیگر ورودیهای نوآور است. در عین حالی که بیمه کردن داراییهای ناملموس جدید چالشی برای بیمهگران سنتی به حساب میآید، میتوان آن را به عنوان فرصتی هم دید که در آن میتوان ارزش گذاری در بیمه را از نو تعریف کرد.
قرنهاست که بیمهگران احساس میکنند هدف اصلیشان کمک به مشتریان در جبران زیانهاست. این مسئله باعث شده این صنعت فکر کند که اگر مشتریهایشان مشکلات کمتری داشته باشند، بیمه کمتری هم خریداری میکنند و این رویکرد و این شکل از ارزش گذاری در بیمه در جهان تجاری و صنعتی مدرن پایداری مناسبی نخواهد داشت. هدف بیمه باید پایین آوردن احتمال زیاد به مشتریهایش هم باشد. از هرچه بگذریم، نباید این نکته را هم فراموش کرد که کسبوکارها بیشتر به دنبال فرار از زیان هستند تا دریافت غرامت بابت زیانهایشان.
بیشتر بخوانید: تجارب برتر شرکتها در خلق ارزش از اکوسیستمها
شیوههای نوین ارزش گذاری در بیمه
ارائه خدماتی که اولویت را بر کاهش ریسک قرار میدهند نیازمند یک جابهجایی و تغییر اساسی در دیدگاه سنتی این صنعت نسبت به ارزش گذاری در بیمه است. بیمهگران باید درباره نقشی که بازی میکنند و ارزشی که به مشتریهای خود ارائه میکنند تجدید نظر کنند و از نو به این مسئله بیندیشند که چطور میتوانند با استفاده از دادههای خود به کاهش ریسک و جلوگیری از زیان کمک کنند.
علیرغم انتظار مشتریها که طبق آن محصولات و خدمات بیمهگران در حالتی شخصیسازی شده و بر اساس دادهها به کار آنها میآید، سازمانهای تجاری بیمه هنوز هم به فروختن محصولات سالانه خود بر اساس مجموعه دادههای کلی ادامه میدهند. همین مسئله باعث میشود که بیمه یک ریسک محتمل را پوشش دهد، نه ریسکی مشخص که دقیقا مربوط به یک بیمهشونده خاص است.
موج بعدی بیمهگران به منظور بهبود پیشنهادات خود نیازمند این هستند که از سیستمهای مدیریت و تحلیل داده بهتری استفاده کنند تا به آنها اطلاعات کارآمدی را با سرعت بسیار زیاد ارائه کند. این دادههای مبتنی بر زمان واقعی همین حالا هم موجود هستند و بیمهگران تنها باید گامهای لازم برای دسترسی، تحلیل و استفاده از آن را بردارند. با استفاده از تحلیل داده و هوش مصنوعی در کاربردهای گوناگون بیمه، از پیشنویس تا بازاریابی و توزیع، بیمهگران میتوانند در زمینههایی چون ارزش گذاری دینامیک تصمیماتی بهتر و سریعتر بگیرند.
برای مثال، اخیرا از بزرگترین شرکتهای ترابری جهان قراردادی کلان با یکی از شرکتهای تحلیل داده منعقد کرد تا بتواند دادههایی قابل استفاده در زمان واقعی را درباره جایگاه و مسیر یک کشتی به بیمهگران ارائه کند تا بلکه امکان ارزش گذاری بیمه را دقیقتر از همیشه پدید بیاورد. این ساختار دینامیک ارزش گذاری در بیمه به این شرکت ترابری این امکان را داد که با دقت بخشی از هزینه را به سمت مالکان کشتیها منتقل کند.
زمانی که سطح خدمات بهبود پیدا کند، بیمهگران هم میتوانند دیدگاه بهتری نسبت به اکوسیستم گستردهتر صنعت بیمه پیدا کنند و جدای از بازشناسی بازیگران مختلف، نقش خود را هم بهتر درک کنند. به این منظور ابتدا باید بفهمند که چطور میتوانند زنجیره ارزش خود را با همین تواناییهای فناورانه و سازمانی تقویت کنند.
این اکوسیستم جدید باید بتواند پیشنهادهای دقیقتر و شخصیسازی شدهای را به مشتریها ارائه کند که مطابقت بیشتری با نیازهای سازمانی مشتری دارند. این مسئله نیازمند این است که بیمهگران در زمینه ارائه ارزش گذاری در بیمه به شکلی تخصصیتر وارد کار شوند.
به طور کل در حال حاضر بیمهگران فرصت کافی برای بازتعریف کردن روش ارزش گذاری در بیمه خود را دارند و برای این کار باید نقش خود را در یک اکوسیستم بیمهای منعطف از نو بشناسند. بیمهگران باید پای خود را فراتر از غرامتِ زیانهای مشتریها بگذارند و به این مسئله فکر کنند که در ابتدا باید جلوی زیان مشتری را گرفت.
Read More: The Growing Importance of Pricing in the Insurance Industry