بلاکچین یکی از مهم‌ترین روندهایی است که طی یکی دو سال گذشته صحبت‌های زیادی درباره استفاده از آن در صنعت بیمه در میان بوده است و بیمه‌گرها با هر دلیل و توجیهی برای استفاده از آن آستین بالا زده‌اند. در این نوشتار شبکه نوآفرینی پلنت به روش‌های استفاده از بلاکچین در محافظت در برابر کلاهبرداری و تقلب، مدیریت ریسک، پردازش خسارت‌نامه‌ها و قراردادهای هوشمند در عرصه بیمه امروزی می‌پردازد.

قراردادهای هوشمند

به عقیده بسیاری از کارشناسان متداول‌ترین استفاده از بلاکچین در اجرای قراردادهای هوشمند است. دفتر توزیع‌شده بلاکچین به یک رایانه این اجازه را می‌دهد تا تراکنش‌ها و معامله‌های خروجی را ثبت کند و بعد با کمک گروهی از رایانه‌های هم‌راستا این امکان را می‌دهد تا از طریق یک رویکرد اجماع محور معامله ارزش گذاری و تأیید شود. این بدان معنی است که نسخه‌های معاملات به صورت توزیع‌شده در شبکه ذخیره می‌شوند و هک کردن این فناوری بسیار سخت است. در واقع هک کردن یا تغییر این اطلاعات به بیش از 50٪ رایانه‌های موجود در شبکه نیاز دارد که همگی باید به طور همزمان در خطر هک باشند. این رویکرد تضمین می‌کند که منبع اصلی اطلاعات با روشی تضمینی محافظت می‌شود و فقط با اجازه نامه‌های خاص قابل دسترسی خواهد بود.

تا امروز اجرای قراردادهای هوشمند در بیمه مسافرتی تأثیر بسزایی داشته است (بد نیست برای مرور تجربه‌های موفق دنیا به تجربه AXA یا Flight Delay یا Lemonade مراجعه کنید.) البته موارد دیگری نیز برای استفاده از فناوری بلاکچین در قراردادهای هوشمند وجود دارد. به عنوان مثال بیمه سیل را در نظر بگیرید. در مناطقی که مستعد بارندگی و سیلاب شدید هستند، شرکت‌های بیمه می‌توانند از داده‌های زمین شناسی منطقه‌ای برای بررسی خسارت نامه‌ها بهره بگیرند. به این صورت که وقتی خطر وقوع سیل به یک سطح از پیش تعیین‌شده برسد، یک محرک قرارداد هوشمند به صورت خودکار مطالبه‌ای را برای بیمه‌شده می‌فرستد. همین کاربرد را می‌توان در بیمه زلزله هم مشاهده کرد. اگر زمین لرزه‌ای به بزرگی خاص رخ دهد، سیستم قرارداد هوشمند ادعای بیمه شده را براساس داده‌های زمین شناسی منطقه‌ای و عوامل از پیش تعیین شده در این قرارداد به جریان می‌اندازد.

بلاکچین حتی با استفاده از دستگاه‌های تلماتیک در عرصه بیمه اتومبیل نیز کاربرد خواهد داشت. این دستگاه‌ها از قبل قادر به ردیابی داده‌ها از نظر ساییدگی، پارگی، برخورد و الگوهای رانندگی هستند. از این داده‌ها می‌توان برای محاسبه حق بیمه و شخصی‌سازی آنها استفاده کرد.

قراردادهای هوشمند منقعد بر پایه بلاکچین می‌توانند باعث افزایش راندمان بیشتر در زنجیره ارزش بیمه شوند. در این میان عامل اصلی در گسترش و اتخاذ قراردادهای هوشمند در صنعت بیمه، داده‌ها هستند. قراردادهای هوشمند فقط درصورتی قابل استفاده هستند که منابع خارجی داده‌ها معتبر و قابل استناد باشند. هرچه داده بیشتری به صورت جهانی به اشتراک گذاشته شده و در دسترس باشد، محصولات بیمه‌ای خلاقانه‌تری پدید خواهند آمد.

تأیید بیمه و محافظت در برابر تقلب

چندی پیش پلیس فدرال آمریکا اعلام کرد که این کشور هر سال بیش از 40 میلیارد دلار برای کلاهبرداری در بیمه هزینه می‌کند که همین موضوع می‌تواند دلیل قانع کننده‌ای برای استفاده هر چه بیشتر از پدیده بلاکچین در صنعت بیمه برای جلوگیری با تقلب‌های احتمالی باشد. با در اختیار داشتن منبع یکپارچه داده که توسط نمایندگان بیمه و اشخاص دولتی تأیید و نگهداری می‌شود، ردیابی کلاهبرداری آسان می‌شود. فناوری بلاکچین علاوه بر حفاظت در برابر کلاهبرداری به تقویت زمینه دیگری از نوآوری در عرصه بیمه می‌پردازد: تأیید بیمه. در دسامبر سال 2017، کنسرسیومی از پیشگامان بیمه Riskblock را پایه‌گذاری کردند، ابزاری برای اثبات بیمه با تمرکز بر چارچوب بلاکچین. برنامه RiskBlock برای کمک به شرکت‌های بیمه، بیمه شدگان و اجرای قانون طراحی شده است تا بتوانند به سادگی پوشش بیمه را در زمان واقعی تأیید و نیاز به بروکراسی کاغذی را برطرف کنند.

مدل توزیع بیمه

با وجود زمینه‌های تازه اینشورتک که هر روز صنعت بیمه را تحت‏تأثیر قرار می‌دهند نوآوری‌هایی مانند بلاکچین هنوز این اطمینان را به شرکت‌های بیمه می‌دهند که حضور کارگزاران و آژانس‌های بیمه‌ای سنگ بنای اصلی مدل توزیع بیمه هستند و نمی‌توان با وجود همه نوآوری‌ها از حضور آنها غافل شد. همان‌طور که در مثال‌های بالا عنوان شد، موضوع مشترک در میان مزایای فناوری لجر توزیع شده بلاکچین – امکان ثبت خودکار خسارت نامه‌ها و پردازش داده‌ها و اطلاع از بیمه نامه‌ها – باعث کارآیی و دید در کل اکوسیستم بیمه می‌شود.

یک منبع داده یکنواخت و معتبر به شرکت‌های بیمه امکان ایجاد شفافیت در ارزیابی ریسک، عقد قراردادها و داشتن کانالی برای رسیدن مستقیم به فرد بیمه‌شده را می‌دهد. با فرآیندهای خودکار اجراشده از طریق بلاکچین کارگزاران قادر به تمرکز بر ایجاد روابط، گسترش پیشنهادات خود و تقویت نقش خود در مدل توزیع هستند. به این ترتیب، مشتریان می‌توانند بیشتر از مزایای شخصی‌سازی استفاده کنند که همین منجر به ایجاد بیمه‌نامه‌های مناسب‌تر و کاهش هزینه‌ها می‌شود. با رشد این روابط، سرعت کسب و کار نیز بهبود می‌یابد… و این یک معامله دو سر برنده برای همه مؤلفه‌های موجود در زنجیره ارزش است.

فراموش نکنید صنعت بیمه در ابتدای راه بررسی پتانسیل‌های فناوری بلاکچین است و باید خودش را برای یک انقلاب دیجیتالی قریب‌الوقوع با اعلام حضور قوی‌تر بلاکچین آماده کند. بلاکچین راهی طولانی در پیش دارد!