استفاده از فناوری های نوین مانند بلاکچین با مدل کسب و کار خاصی که با خود به دنبال دارد این روزها بیش از هر زمان دیگری صنعت بیمه را به خود مشغول داشته است. تشخیص تقلب های احتمالی در تراکنش های صورت گرفته و مدیریت داده‌ها و … از رویکردهای مهم بلاکچین در صنعت بیمه است. اما باید توجه داشت که استفاده از بلاکچین آداب و اصول خاص خود را می طلبد. چالش هایی که عدم توجه به آن نه تنها بلاکچین را ابزاری کارآمد نمی سازد که حتی مشکل ساز نیز باشد.

بلاکچین می‌تواند به دگرگونی صنعت بیمه کمک کند اما باید مدل مناسبی داشته باشد

بلاکچین باید بدون هیچ خللی در عملکرد یا امنیت، منعطف و مقیاس‌پذیر باشد که لازمه آن همکاری با فناوری های دیگری است که پیش از آن به بیمه‌گر در برآوردن نیازهای اساسی‌اش کمک می‌کرد. بنابراین صنعت بیمه برای به‌کارگیری از بلاکچین باید استانداردهای داده را توسعه دهد.

امنیت و مالکیت داده‌ها: شفافیت بلاکچین باعث می‌شود تا کنترل بر روی کسانی که به داده‌های حساس دسترسی دارند بیشتر از هر زمانی اعمال شود. با منطق مبتنی بر مجوز، ساختار دفترداری و قوانین دسترسی، افراد می‌توانند تنها داده‌هایی را ببینند که به آنها اجازه داده شده باشد. به عنوان مثال در یک مدل مبتنی بر اشتراک، بیمه‌گر تنها می‌تواند سهم خود از ریسک، پوشش، نرخ‌ها و حق بیمه‌ها را ببیند که البته با داشتن یک پلتفرم بلاکچینی منسجم این کار برای بیمه‌گران راحت‌تر و ارتباط از طریق بلاکچین‌های خصوصی یا عمومی و دسترسی مبتنی بر اجازه تسهیل ‌می‌شود.

زمانی که این سطح دسترسی برای داده‌ها وجود دارد به حتم ایجاد مجموعه‌ای تازه از قوانین و فرآیندهای کسب و کار بیش از هر زمانی اهمیت پیدا خواهد کرد. داده‌های مشتری باید به صورت پیوسته و بی‌نقص در اختیار منبع خاصی باشد و چنانچه تغییری ایجاد شود تمامی گروه‌های ذینفع و فرآیندهای مرتبط با آن نیز به طور خودکار از تغییر پیش آمده مطلع شوند.

بیشتر بخوانید: 

چالش‌های استفاده از بلاکچین در بیمه (قسمت اول)

مقیاس‌پذیری: هر قدر شرکت‌کنندگان بیشتری به دفتر کل بپیوندند منافع متقابل بیشتری نیز به دست می‌آید. بنابراین ضروری است که زیرساخت‌ها و برنامه‌های کاربردی پشتیبان بدون هیچ کاهشی در عملکردشان قابل اندازه‌گیری و مقیاس باشند. در یک شبکه از رایانه‌ها که به یک منظور خاص به وجود آمده‌اند، مقیاس‌پذیری شبکه  مسئله اصلی است. بلاکچین هم دارای یک شبکه غیر متمرکز است که به منظور انتقال تراکنش‌ها، تأیید و ذخیره آنها به وجود آمده است. مقیاس‌پذیری این نوع شبکه‌ها از سه قسمت مختلف تشکیل شده است:

• تعداد تراکنش‌ها در ثانیه
• حجم مورد نیاز برای ذخیره‌سازی بلاکچین
• سرعت انتقال اطلاعات در شبکه

شواهد نشان می‌دهد که یک دفترکل زمانی بهتر عمل می‌کند که اسناد و داده‌های مورد نیاز برای پشتیبانی از فرآیندهای تجارت دفتر کل، مسیرهای بازرسی و مدیریت گردش کار در جای دیگری ذخیره شوند، البته فقط به شرطی که ثبات و صحت داده‌ها تضمین شود. این رویکرد به رفع نگرانی موجود در زمینه نگهداری داده‌های حساس مشتری در دفتر کل و ریسک استفاده از داده‌های نادرست در زمان تصمیم‌گیری برای فرآیندهای کسب و کار کمک می‌کند.

ایجاد دفاترکل جداگانه برای پشتیبانی از عملکردهای تجاری اصلی، قراردادها، بیمه‌های اتکایی و صدور صورتحساب‌ها دارای اهمیت خواهد بود. دفتر کل می‌تواند به صورت جداگانه یا بر روی یک پلتفرم جا داشته باشد. نباید فراموش کرد که خودکار کردن فرآیندهای دفتر کل نیازمند تأیید سریع و بی‌وقفه تراکنش‌هاست. پس لازم است که شرکت‌های بیمه تعریف واضحی از مدل اجماع نظر، بازیگران درگیر و مسئولیت‌های آنها همراه با پیشنهادها و فرآیندهای پذیرش داشته باشند.

همزیستی با پایگاه‌های فناوری اطلاعات: بسیاری از بازیگران صنعت بیمه فاقد زیرساخت‌های مدرن فناوری اطلاعات هستند. اما از آنجا که امروز بیشتر آنها درگیر رویکردهای نوآورانه‌ای شده‌اند که استفاده از بلاکچین را می‌طلبد، برای همین لازم است که به یکپارچگی فرآیندهای عملیاتی و سیستم‌ها با هم توجه داشته باشند. این دو ملاحظات فنی و تجاری به شمار می‌روند. درست است که دفتر کل با نسخه مشترک و منحصر به فرد از حقیقت و شفافیت، مزایا و منافع بسیاری برای صنعت بیمه به همراه دارد، اما نباید فراموش کرد که مقیاس کامل منافع تنها زمانی قابل دستیابی است که بلاکچین از طریق فرآیندها و گزارش‌هایی خارج از لجر به اتوماسیون بپردازد.

 بلاکچین برخی ریسک‌ها را کاهش می‌دهد اما رییسک‌های جدیدی با خود به همراه دارد

بلاکچین می‌تواند ریسک‌ها را در زنجیره ارزش صنعت بیمه به مقدار قابل توجهی کاهش دهد، مانند کاهش ریسک تقلب، اشتباه در انطباق، خطاها و حذفیات و خدمات ضعیف به مشتری که همگی بعد از به کارگیری بلاکچین در فرآیندهای شرکت‌های بیمه تا حد بسیار زیادی کاهش پیدا کردند. اما بلاکچین خود می‌تواند چالش‌های تازه‌ای به همراه داشته باشد. بلاکچین با پیچیدگی‌های خاص خودش می‌تواند ریسک‌ها را در برخی زمینه‌ها پیچیده‌تر از سابق کند. چرا که چندین گروه در چندین حوزه متفاوت از هم باید حول یک قرارداد بیمه واحد هم تراز شوند. مثلاً در صنعت بیمه حمل و نقل این مسئله بیشتر از هر زمینه‌ای بارز است چرا که این گروه‌های مختلف از شرکت‌های خصوصی حمل و نقل تا مسئولان بندرگاه‌ها را شامل می‌شود. در این حالت بلاکچین پیچیدگی تازه‌ای به مسئله بیمه وارد می‌کند که البته موضوع با کمی تدبیر قابل حل است. در واقع برای مدیریت ریسک در چنین زمینه‌هایی که طرفین درگیر در موضوع از بخش‌های مختلف هستند، لازم است که کنترل‌های دقیق و اقدامات مدیریتی و قانونی لازم بیش از پیش مد نظر باشد.