اینشورتک چیست؟
اینشورتک تعریف سادهای دارد. پدیدهای تازه که خود به پدیدهای تازهتر به نام استارتاپها اشاره میکند و میتواند با استفاده از تکنولوژی درحال پیشرفت، اساساً مدل تجاری موجود بیمه را بهبود ببخشد. این روزها تکنولوژی نقش مهمی در تغییر ماهیت بسیاری از صنایع از جمله موسیقی، خرده فروشی، گردشگری و… دارد که در این میان همراستایی تکنولوژی و امور مالی پدیدهای دیگر به نام فینتک را پیش روی ما قرار داده است. در نگاه اول نظر میرسد که اینشورتک یک پسرعموی فقیر در خانواده فینتکها باشد چرا که فینتک این روزها بسیار برجستهتر به نظر میرسد و توجه جهانی را به خود جلب کرده است.
اینشورتک در مقایسه با فینتک عضوی تازهوارد است و صنعت بیمه هنوز در سطح جهانی درگیر پیامدهای استفاده از تکنولوژی است اما نگاه دقیقتر به اعداد واقعیت را روشن میکند. اینشورتک در مقایسه با فینتک با رشدی بسیار بالا در حال پیشرفت است و باید به این پسرعموی پر استعداد خانواده فین تک امید داشت!
اینشورتک، چرا حالا؟
صنعت بیمه دارای مشخصهها یا به کلامی دیگر نقطهضعفهای فراوانی است که همین امر باعث میشود استارتاپها و شرکتهای سرمایه گذاری پرخطر بیشتر از گروههای دیگر به دنبال آن باشند:
عدم محوریت مشتری. تعامل سالانه بسیار کمی (چه رسد به تعامل معنی دار) با مشتریان وجود دارد.
عدم پذیرش تغییر. این صنعت به سنتهای چندصد ساله خود افتخار میکند و به تبع آن نسبت به هر تغییری مقاومت دارد. در سالهای اخیر محیطهای اقتصاد کلان و درآمد سرمایه گذاری کاهش سودآوری را پوشش دادهاند و بنابراین نیاز چندانی به تغییر کلی احساس نمیشود.
ناکارآمدی. اگر بخواهیم کلاهمان را قاضی کنیم باید بگوییم که صنعت بیمه بسیار ناکارآمد است چرا که هنوز هم متکی به فرآیندهای دستی است و دارای سیستمهای دست و پا گیر عقد قرارداد کاغذی! با این که بار نظارتی بسیار بالا باعث تضعیف سرمایهگذاران و استارتاپها شده و همچنان به عنوان یک چالش پیش روی آنها قرار گرفته اما حداقل در حال حاضر با توجه به وسعت این فرصت برای ارائه خدمات بهتر به نیازهای مشتری و بهبود کارآیی این صنعت، این بار نظارتی میتواند یک چالش بزرگ و ارزشمند تلقی شود.
اینشورتکها کجا هستند؟
جغرافیا. 60 درصد از کل معاملات اینشورتک در سال 2016 در ایالات متحده بوده است و این کشور همچنان مرکز جهانی نوآوری در صنعت بیمه تلقی میشود. بریتانیا و آلمان دومین و سومین قطب بزرگ جهان در زمینه اینشورتک هستند. جالب است که موفقترین اینشورتک دنیا به اسم ژونگ آن در چین مستقر است که تنها چند سال پس از بهره برداری به ارزشی بالغ بر 8 میلیارد دلار رسیده است. اکوسیستم اینشورتک در بقیه آسیا هنوز نسبتاً نابالغ است اما فعالیت و علاقه در این حوزه در منطقه آسیا وجود دارد. سنگاپور، هنگ کنگ، بمبئی و سیدنی از قطبهای اصلی اینشورتک در آسیا و اقیانوسیه به شمار میروند.
بخشها. از نظر بخشها، بیشترین تمرکز (بیش از 60 درصد معاملات) مربوط به بخش بیمه عمومی است و 30 درصد معطوف به بیمههای چندخطی. در این میان فقط حدود 10 درصد تمرکز اصلی به بخش بیمه عمر است. بخشی از این رویکرد به ماهیت طولانی مدت و پیچیدگی بیشتر بیمه عمر نسبت به بیمه عمومی برمی گردد و این واقعیت که بیمه عمومی چندین سال است که به نوعی تکنولوژی را در امور خود سهمیم کرده است. با این اوصاف انتظار میرود که طی سالهای آینده تمرکز تکنولوژی بیمه و اینشورتک ها روی بخش بیمه عمر بیشتر از قبل شود.
زنجیره ارزش. با توجه به چالشها و پیچیدگیهای راه اندازی یک کسب و کار بیمه، اکثر استارتاپها تصمیم گرفتهاند روی چند بخش از زنجیره ارزش تمرکز کنند و با بیمهگرها و بیمهگرهای اتکایی همکاری داشته باشند.
بیشترین تمرکز اینشورتکها تا به امروز در سه حوزه زنجیره ارزش بوده است:
تجربه مشتری: تمرکز بر ساده کردن فرآیند خرید بیمه و تعامل با مشتریها هم در نقطه فروش و هم در پست.
توزیع: استفاده از ابزارهای دیجیتال برای یکپارچه و کارآمدتر کردن روند فروش.
تجزیه و تحلیل دادهها: تلاش برای استفاده از منابع داده موجود و جایگزین در طیف وسیعی از برنامهها و اپلیکیشن ها.
با رشد صنعت بیمه انتظار داریم تمرکز بیشتری روی سایر بخشهای زنجیره ارزش از جمله توسعه محصول نوآورانه، مدیریت مطالبات و انتخاب ریسک داشته باشیم.