شوان کرافورد

رییس موسسه تحقیقاتی و حسابرسی ارنست و یانگ

این روزها دیگر حرکت به سوی دنیای دیجیتال موضوعی فراتر از فرآیند ارتباط خودکار ماشین به ماشین است. این روزها ما شاهد همگرایی تدریجی فناوری‌ها، فرآیندها، داده‌ها، دارایی‌ها و افراد در یک اکوسیستم یکپارچه هستیم. زندگی هوشمند، تحرک، کشاورزی، تولید و خدمات مالی همگی به شکلی عجیب تحت لوای همه‌جانبه شبکه به‌هم پیچیده‌ای از داده و سرمایه هستند. با ادامه روندهای دیجیتالی امروزی، مدل‌های کسب و کار نیز برای بقا نیاز به تغییر یا برهم‌زنندگی دارند.

امروز صنعت بیمه در واکنش به روند روبه‌رشد جهان متصل‌به‌هم تغییر و تحولی بزرگ در خدمات، محصولات و زیرساخت‌ها تجربه می‌کند. پیشرفت در فضای دیجیتال بیمه با نوآوری‌ها هدایت می‌شود، مانند استفاده و به‌کارگیری فناوری‌های برهم زننده و ساختارشکن امروزی مانند موبایل، تجزیه و تحلیل، کلان‌داده‌ها و پلتفرم‌های پرداخت.

اولین محرک‌ها برای انقلاب بزرگ در صنعت بیمه به موضوع کاهش هزینه و بازدهی فرآیندها مربوط بود، محرک‌هایی که امروز در قالب مفاهیم و اصول مشتری‌محور از جمله تجربه مشتری و کیفیت خدمات جایگزین شده‌اند.

همان طور که روند حرکت به سوی دیجیتالی شدن مسیر فراگیر خود را طی می‌کند، نیاز به همگرایی با مشتری، شفافیت در فرآیندها و امنیت داده‌های شخصی در زیرساخت‌های بیمه‌گر بیشتر از هر زمانی احساس می‌شود و اهمیت بیشتری پیدا می‌کند. بدون در نظر گرفتن این اصول اساسی در ایجاد سازمانی مشتری‌محور، ارزش کسب و کار می‌تواند به راحتی از بین برود. کما این که پایبندی به این اصول می‌تواند با همان سرعت مشتریان زیادی را جذب کند.

امروز فناوری‌های برهم زننده نوظهور مانند بلاکچین و نسل بعدی آنها مانند اتریوم به سرعت در حال تغییر و تحول هستند و بسیاری از جوانب نوآوری را تحت تأثیر خود قرار داده‌اند. در ابتدای امر، این فناورهای تازه‌پا برای هماهنگ‌سازی و به تعبیری رمزنگاری فناوری‌های پرداخت بیت‌کوین از طریق سیستم‌های دفتر امن توزیع‌شده ایجاد شدند. اما بعد از مدتی با ادامه سرمایه‌گذاری‌های مستمر در توسعه آنها، این فناوری‌ها با استفاده از استاندارهای صنعتی و با هدف پوشش کل زنجیره ارزش در حال ساخت پلتفرم‌های قدرت صنعتی هستند، زنجیره ارزشی که از کیف پول مشتری‌ها و اپلیکیشن‌های مبتنی بر مصرف‌کننده تا تراکنش‌ها و تعاملات مالی را در برمی گیرد.

به حتم در استفاده از فناوری‌های رو به رشد دنیا و تطبیق سیاست‌های کلان کسب و کار با آنها منافع و مزیت‌های بسیاری نهفته است. بلاکچین یکی از نوآوری‌های نوظهوری است که با خصوصیات خاص معماری خود به طور فزاینده‌ای امکانات و اساس مورد نیاز برای چشم‌انداز دیجیتالی مورد انتظار نوع بشر را فراهم می‌کند، چشم‌اندازی که در آن بالاترین سطوح استقلال و اختیار در نظر گرفته شده و مورد انتظار است که سطح مورد انتظار از استقلال شامل تراکنش‌های موبایل به موبایل و مدل‌های پرداخت سریع‌تر و ایمن‌تر، فهرست داده‌های مشتری، ثبت دارایی‌ها، تشخیص تقلب و کاهش ریسک کپی‌برداری و دوباره‌نویسی خواهد بود. در این راستا باید به چند نکته اساسی در استفاده از فناوری‌های خاصی نظیر بلاکچین توجه ویژه داشت:

۱)نوآوری کامل نیست.

بسیاری از این فناوری‌ها هنوز در دوران نوپایی خود به سر می‌برند و مراحل نخستین تولد خود را سپری می‌کنند و لیکن با سرعتی بسیار در حال رشد هستند. از این رو زمان‌بندی و میزان مقبولیت و پذیرش آنها هنوز نامشخص و نامعلوم است و نمی‌توان به طور قطع درباره درصد استفاده جامع از آنها صحبت کرد. از این رو لازم است که شرکت‌های بیمه در زمان استفاده از فناوری‌های نوین مانند بلاکچین به بررسی دقیق و همه‌جانبه مزایا و قابلیت‌های این فناوری‌ها بپردازند و تحلیل دقیقی از میزان رویکرد و مقبولیت عمومی آنها داشته باشند. در واقع بررسی منحنی پذیرش احتمالی مشتری این گونه فناوری‌ها از مهم‌ترین اقدامات شرکت‌های بیمه پیش از به‌کارگیری بلاکچین و باقی ابزار فناورانه امروزی است.

۲)هدف مطلوب شفافیت است.

دنیای دیجیتال و تقاضا برای حفظ حریم خصوصی داده‌ها باعث ایجاد تغییراتی عمیق در تمرکز و مقررات بازار می‌شود. که در این میان مقررات و تنظیمات بازار تأثیر قابل توجهی بر روی کسب و کارها می‌گذارد. چگونه؟ مدیریت ریسک، حفاظت از اطلاعات و رعایت حقوق مصرف‌کننده همگی زیر پرچم این مقررات بازار دگرگون خواهند شد. در این راستا تعامل فعال در چارچوب‌های سازگار و انطباق با مدل‌های جدید کسب و کار بسیار حائز اهمیت خواهد بود.

۳)بازار به زیرساخت نیاز دارد.

شرکت‌های بیمه و توسعه‌دهندگان اکوسیستم‌های آنها برای رویارویی با نوآورهای های برهم‌زننده نیاز مبرمی به طراحی و ساخت سازمان‌های خاص خود دارند. البته ایجاد سازمان‌های خاص مستلزم برآورده کردن نیازهای مشتری در آینده است به این معنا که زیرساختی منطبق با نیازهای رو به‌رشد و متنوع مشتریان داشته باشند. از سوی دیگر باید به توسعه و انطباق با ضوابط قانونی و ریسک سایبری توجه خاصی داشت. بازار بیمه امروز و سیستم محتاط آن باید با اعمال کنترل‌های لازم در زمان استفاده از فناوری‌های لجر پیش بروند و منحنی نوآوری را به سمت روش‌های قابل ‌دستیابی و اندازه گیری سوق دهند.