کسب تجربیات دیجیتال در جامعه و در نتیجه ایجاد مطالبات و انتظارات متناظر در مشتریان، شرکت‌‌های بیمه را نیز همچون سایر کسب‌‌و‌‌کارها وادار به اتخاذ استراتژی‌‌های تحول دیجیتال کرده است. نیاز به تحول دیجیتال در رشته مسئولیت نیز همانند سایر رشته‌‌های بیمه دیده می‌‌شود و بسیاری از شرکت‌‌های بیمه مدت‌‌ها است که از مزایای دیجیتالی‌‌شدن در این رشته نیز بهره می‌‌برند.

بیمه‌‌گرها از رویکردهای متنوعی برای پیاده‌‌سازی تحول دیجیتال ‌‌استفاده ‌‌می‌کنند. این امر در رشته مسئولیت نیز غالبا به‌‌واسطه پلتفرم‌‌های مشارکتی یا به‌صورت مستقل و از طریق استارتاپ‌‌های شرکت بیمه انجام می‌‌شود. در ادامه، پس از مروری بر فناوری‌‌های رایج در تحول دیجیتال بیمه مسئولیت، به مثال‌‌هایی از تجربیات مختلف در این رشته پرداخته می‌‌شود.

فناوری‌‌های رایج در تحول دیجیتال بیمه مسئولیت

روش تولید، بازاریابی و توزیع محصولات تحت تاثیر فناوری‌‌های جدید قرار گرفته  و صنعت بیمه نیز به همین ترتیب دستخشوش تغییر شده است. بیمه مسئولیت نیز یکی از بخش‌‌هایی است که به فروش آنلاین روی آورده و بسیاری از شرکت‌‌های بیمه متعارف نیز به‌‌عنوان یک نیاز ضروری، بخش فروش و مطالبه خسارت آنلاین خود را راه‌‌اندازی کرده‌‌اند.

خدمات بیمه مسئولیت هم در بسیاری موارد به صورت On-Demand و از طریق وب‌‌سایت یا اپلیکیشن‌‌های مختلف به صورت  Self-Serviceارائه می‌‌شود. برای مثال، شرکت بیمه ProSight با مشارکت استارتاپ نرم‌‌افزاری Duck Creek، پلتفرم ProSight Direct  را برای ارائه بیمه مسئولیت به مشاغل مختلف ایجاد کرده است که در آن قیمت‌‌گذاری، صدور بیمه‌‌نامه و مطالبه خسارت به‌‌صورت آنی انجام می‌‌شود. با این‌‌همه، مشتریان کماکان می‌‌توانند از طریق مرکز تماس تلفنی یا چت آنلاین نیز در تماس باشند. یا مثلا شرکت بیمه AGCS اپلیکیشنی برای ارسال عکس، فیلم و اسناد دیگر برای ارزیابی ریسک‌‌های ناشی از مسئولیت‌‌های کسب‌و‌کار و ارائه توصیه‌‌های متناسب با آن ریسک‌‌ها طراحی کرده است.

استفاده از هوش مصنوعی برای تحلیل ریسک و قیمت‌‌گذاری و بررسی خودکار مطالبه خسارات باعث افزایش بهره‌‌وری شرکت‌‌های بیمه می‌‌شود. در مواجهه با حجم زیاد داده در شرکت‌‌ها نیز، تکنیک‌‌های داده‌‌کاوی، ادغام بهینه داده‌‌ها، ابزارهای گزارش‌‌گیری و Analytics مفید است. البته، تحلیل داده‌‌های مرتبط با مسئولیت به خاطر ویژگی‌‌های غیر ساختارمند آن دشوار است. با این‌‌همه، امروزه با ابزارهای داده‌‌کاوی و هوش‌‌مصنوعی می‌‌توان داده‌‌ها را از منابع مختلف استخراج و تحلیل کرد. از نتایج تحلیل داده‌‌ها برای ارزیابی بهتر ریسک‌‌ها و مدل‌‌سازی بر اساس آن استفاده می‌‌شود. این امر هم دقت قیمت‌‌گذاری بیمه مسئولیت و هم احتمال نوآوری محصولات بیمه را بیشتر می‌‌کند.

شرکت‌‌های بیمه با تغییر رویه از جنبه رقابتی به همکاری و با نگرشی جدید به زنجیره‌‌ ارزش خود تلاش می‌‌کنند تا با شرکت‌‌های فناور مشارکت کرده و از قابلیت‌‌های آن‌ها بهره‌‌مند شوند. برای مثال، شرکت بیمه XL Catlin برای استفاده از فناوری‌‌های به‌‌روز ارزیابی ریسک و مدل‌‌سازی در بیمه مسئولیت، با شرکت نرم‌‌افزاری توانمند Praedicat وارد شراکت شده است.  

نمونه‌‌هایی از تحول دیجیتال در بیمه مسئولیت

 تحول دیجیتال در بیمه مسئولیت کارفرما

امروزه افزایش مقررات ایمنی و مدیریت بهترِ ریسک، باعث کاهش حوادث در محل کار شده است. به‌‌کارگیری فناوری‌‌های مختلف در فرایند تولید نیز در کاهش تعداد خسارت مرتبط با بیمه مسئولیت بسیار تاثیرگذار بوده است. مثلا استفاده از حسگرهای اینترنت اشیا برای نظارت بر تجهیزات صنعتی و ردگیری ریسک‌‌ها مفید است. در واقع، با هوشمندشدن فرایندها در کارخانجات، حوادث کاری کمتری به‌‌وقوع می‌‌پیوندد. اگرچه گاهی ماهیت مسئولیت‌‌ها هم به واسطه فناوری‌‌های به‌‌کار‌رفته تغییر می‌‌کند. مثلا دیجیتالی شدن جامعه و کسب‌‌و‌‌کار، مسئولیت‌‌های جدیدی مانند محافظت از داده‌‌های شخصی-شرکتی و امنیت سایبری ایجاد کرده است.

برای آشنایی بیشتر با فرایند‌‌های نوین تحلیل ریسک و بیمه مسئولیت به مثالی اشاره می‌‌شود: شرکت بیمه AGCS با مشارکت یک اینشورتک تحلیلی، نرم‌‌افزار تحلیلی ChemMeta را برای بررسی ریسک‌‌های شیمیایی در شرکت‌‌های صنعتی ارائه کرده است. برنامه ChemMeta بر اساس هزاران داده مختلف از مواد شیمیایی، به تصمیم‌‌گیری بهتر به ویژه در زمینه‌‌های تحقیق و توسعه، مدیریت ریسک و وضع مقررات کمک می‌‌کند. مدیریت چنین ریسک‌‌هایی و مسئولیت‌‌های ناشی از آن، به‌‌ویژه در صنایع غذایی و دارویی اهمیت بسیاری دارد و از خسارات احتمالی پیش‌‌گیری می‌‌کند.

در زمینه ساخت‌و‌‌‌ساز نیز برای مثال، استفاده از پهپاد برای ارزیابی ریسک در پروژه‌‌های ساختمانی یا ایده پوشیدن جلیقه‌‌های هوشمند که اطلاعات موقعیت جغرافیایی، زمان و تعدد بازدید از محل سازه را ردگیری ‌‌کند، گسترش یافته است.

تحول دیجیتال در بیمه مسئولیت پزشکان

یکی از بزرگ‌‌ترین بازارهای بیمه مسئولیت، بخش درمان و پزشکی است که در این زمینه نیز تحولات دیجیتال زیادی روی داده است. نمونه‌‌ای از موفقیت ارائه بیمه مسئولیت پزشکی به صورت آنلاین، پلتفرم آنلاین شرکت بیمه MICA است که کاربران از طریق آن و با کسب اطلاعات از پوشش‌‌های بیمه، می‌‌توانند به‌‌صورت آنلاین خدمت مطلوب خود را سفارش دهند. این شرکت پیش ‌‌از آنلاین شدن به صورت متعارف، بیمه‌‌‌‌های مسئولیت پزشکی صادر می‌‌کرد؛ اما پس از دیجیتالی شدن، به سرعت سهم بزرگی از بازار جنوب کشور آمریکا را به خود اختصاص داد.

شرکت مشاوره‌‌ کیفی و Analytics در زمینه امور درمانی با نام SE Healthcare Quality و شرکت امور حقوقی Saxton & Stump نیز با مشارکت هم پلتفرم Physician Empowerment Suite را راه‌‌اندازی کرده‌‌اند. این پلتفرمِ مبتنی بر وب، به تامین‌‌کنندگان خدمات درمانی کمک می‌‌کند تا با تولید داده‌‌های عملیاتی و تحلیل آن، ریسک‌‌های مسئولیت را کاهش دهند. این اطلاعات با نظرسنجی از بیماران و ردگیری نتایج درمانی و همچنین بهینه‌‌کاوی با تجربیات برتر در زمینه پزشکی تولید می‌‌شود. تحلیل داده‌‌ها، روندها و الگوهای محتمل را نشان می‌‌دهد، بنابراین ابزاری قوی برای مدیریت ریسک‌‌های احتمالی پیش از وقوع اتفاقات نامطلوب پزشکی است. چندین شرکت در زمینه بیمه مسئولیت پزشکی از این پلتفرم استفاده می‌‌کنند. 

در مثالی دیگر، شرکت Coverys که ارائه‌دهنده بیمه مسئولیت امور پزشکی است، با به‌‌کارگیری  Duck Creek OnDemand گام مهمی در تحول دیجیتال برداشته است.Duck Creek OnDemand راه‌‌حلی end-to-end به روش SaaS است که همه خدمات و پشتیبانی لازم برای تحول دیجیتال را در اختیار قرار می‌‌دهد. شرکت Coverys به این ترتیب از  مزایای مهم SaaS شامل ادغام آسان با شرکای ثالث بهره می‌‌برد.

تحول دیجیتال در بیمه مسئولیت تجارت الکترونیک

توسعه سریع تجارت الکترونیک نیز مدل کسب‌‌و‌‌کار بیمه‌‌گرها را تغییر داده است و باعث گسترش شیوه توزیع آنلاین بیمه شده است. همچنین پوشش‌‌های بیمه نیز متناسب با خدمات جدید تغییر یافته‌اند. با فراگیر شدن تجارت الکترونیک و خرید‌و‌فروش آنلاین، اختلاف بین شرکت سازنده، شرکت فروشنده و مشتری نیز افزایش می‌‌یابد. در نتیجه محصولات بیمه مسئولیت بیشتری نیز برای رسیدگی به این مناقشه‌‌ها طراحی شده است: برای مثال، بیمه هزینه ارجاع کالا، بیمه خدمات تحویل کالا و بیمه امنیت حساب کاربری مشتری.

بیمه‌‌های دیگر نیز مانند بیمه تاخیر پرواز شرکت‌‌های هواپیمایی و وارانتی لوازم برقی خانگی به خاطر امکان فروش آنلاین و مطالبه خسارت به‌‌صورت آسان، به سرعت رشد کرده‌‌اند.

تحول دیجیتال در بیمه مسئولیت کسب‌‌و‌‌کارهای کوچک

بیمه‌‌های مسئولیت متعارف، مناسب کسب‌‌وکارهای کوچک امروزی نیست. در دنیای کنونی و در اقتصاد On-Demand ، نیازهای بیمه‌‌ای چنین کسب‌‌و‌‌کارهایی نیز تغییر کرده است. پوشش‌‌های متعارف، علاوه بر‌‌اینکه وقت بیمه‌‌گر را با کاغذبازی می‌‌گیرد، مانع ارائه خدمات مناسب و شخصی‌‌شده به کسب‌‌و‌‌کارها می‌‌شود. مصرف‌‌کننده امروزی خواهان خدمات فوری و بلادرنگ است و ارائه چنین خدماتی بدون ساده‌‌سازی و تعدیل قرارداد بیمه میسر نیست.

برای مثال، پوشش بیمه مسئولیت یکساله برای خویش‌‌فرمایان گران است. درحال حاضر خویش‌‌فرمایان یا باید بدون بیمه مسولیت کار کنند (که در این صورت در معرض ریسک‌‌های مختلف قرار می‌‌گیرند) یا حتی به‌‌خاطر یک روز کار در سال، باید بیمه مسولیت یکساله بخرند. برای حل این مشکل، پوشش جدید بیمه مسئولیت شرکت Zego، که بیش از ۸۰ حرفه را دربرمی‌‌گیرد، بیمه pay-as-you-go (بیمه مسئولیت بر حسب ساعات کاری) را برای فریلنسرها و خویش‌‌فرمایان در انگلیس ایجاد کرده است. بیمه مسئولیت جدید pay-as-you-go برای حتی یک دوره کوتاه یک ساعته هم از طریق اپلیکیشن این شرکت به آسانی و فوری قابل خریداری است.

ترجمه و تدوین:

شادان مهران