بلاکچين يکي از مهم‌ترين روندهايي است که طي يکي دو سال گذشته صحبت‌هاي زيادي درباره استفاده از آن در صنعت بيمه در ميان بوده است و بيمه‌گرها با هر دليل و توجيهي براي استفاده از آن آستين بالا زده‌اند. در این نوشتار شبکه نوآفرینی پلنت به روش‌های استفاده از بلاکچین در محافظت در برابر کلاهبرداري و تقلب، مديريت ريسک، پردازش خسارت‌نامه‌ها و قراردادهاي هوشمند در عرصه بيمه امروزي می‌پردازد.

قراردادهاي هوشمند

به عقيده بسياري از کارشناسان متداول‌ترين استفاده از بلاکچين در اجراي قراردادهاي هوشمند است. دفتر توزيع‌شده بلاکچين به يک رايانه اين اجازه را مي‌دهد تا تراکنش‌ها و معامله‌هاي خروجي را ثبت کند و بعد با کمک گروهي از رايانه‌هاي هم‌راستا اين امکان را مي‌دهد تا از طريق يک رويکرد اجماع محور معامله ارزش گذاري و تأييد شود. اين بدان معني است که نسخه‌هاي معاملات به صورت توزيع‌شده در شبکه ذخيره مي‌شوند و هک کردن اين فناوري بسيار سخت است. در واقع هک کردن يا تغيير اين اطلاعات به بيش از 50٪ رايانه‌هاي موجود در شبکه نياز دارد که همگي بايد به طور همزمان در خطر هک باشند. اين رويکرد تضمين مي‌کند که منبع اصلي اطلاعات با روشي تضميني محافظت مي‌شود و فقط با اجازه نامه‌هاي خاص قابل دسترسي خواهد بود.

تا امروز اجراي قراردادهاي هوشمند در بيمه مسافرتي تأثير بسزايي داشته است (بد نيست براي مرور تجربه‌هاي موفق دنيا به تجربه AXA يا Flight Delay يا Lemonade مراجعه کنيد.) البته موارد ديگري نيز براي استفاده از فناوري بلاکچين در قراردادهاي هوشمند وجود دارد. به عنوان مثال بيمه سيل را در نظر بگيريد. در مناطقي که مستعد بارندگي و سيلاب شديد هستند، شرکت‌هاي بيمه مي‌توانند از داده‌هاي زمين شناسي منطقه‌اي براي بررسي خسارت نامه‌ها بهره بگيرند. به اين صورت که وقتي خطر وقوع سيل به يک سطح از پيش تعيين‌شده برسد، يک محرک قرارداد هوشمند به صورت خودکار مطالبه‌اي را براي بيمه‌شده مي‌فرستد. همين کاربرد را مي‌توان در بيمه زلزله هم مشاهده کرد. اگر زمين لرزه‌اي به بزرگي خاص رخ دهد، سيستم قرارداد هوشمند ادعاي بيمه شده را براساس داده‌هاي زمين شناسي منطقه‌اي و عوامل از پيش تعيين شده در اين قرارداد به جريان مي‌اندازد.

بلاکچين حتي با استفاده از دستگاه‌هاي تلماتيک در عرصه بيمه اتومبيل نيز کاربرد خواهد داشت. اين دستگاه‌ها از قبل قادر به رديابي داده‌ها از نظر ساييدگي، پارگي، برخورد و الگوهاي رانندگي هستند. از اين داده‌ها مي‌توان براي محاسبه حق بيمه و شخصي‌سازي آنها استفاده کرد.

قراردادهاي هوشمند منقعد بر پايه بلاکچين مي‌توانند باعث افزايش راندمان بيشتر در زنجيره ارزش بيمه شوند. در اين ميان عامل اصلي در گسترش و اتخاذ قراردادهاي هوشمند در صنعت بيمه، داده‌ها هستند. قراردادهاي هوشمند فقط درصورتي قابل استفاده هستند که منابع خارجي داده‌ها معتبر و قابل استناد باشند. هرچه داده بيشتري به صورت جهاني به اشتراک گذاشته شده و در دسترس باشد، محصولات بيمه‌اي خلاقانه‌تري پديد خواهند آمد.

تأييد بيمه و محافظت در برابر تقلب

چندي پيش پليس فدرال آمريکا اعلام کرد که اين کشور هر سال بيش از 40 ميليارد دلار براي کلاهبرداري در بيمه هزينه مي‌کند که همين موضوع مي‌تواند دليل قانع کننده‌اي براي استفاده هر چه بيشتر از پديده بلاکچين در صنعت بيمه براي جلوگيري با تقلب‌هاي احتمالي باشد. با در اختيار داشتن منبع يکپارچه داده که توسط نمايندگان بيمه و اشخاص دولتي تأييد و نگهداري مي‌شود، رديابي کلاهبرداري آسان مي‌شود. فناوري بلاکچين علاوه بر حفاظت در برابر کلاهبرداري به تقويت زمينه ديگري از نوآوري در عرصه بيمه مي‌پردازد: تأييد بيمه. در دسامبر سال 2017، کنسرسيومي از پيشگامان بيمه Riskblock را پايه‌گذاري کردند، ابزاري براي اثبات بيمه با تمرکز بر چارچوب بلاکچين. برنامه RiskBlock براي کمک به شرکت‌هاي بيمه، بيمه شدگان و اجراي قانون طراحي شده است تا بتوانند به سادگي پوشش بيمه را در زمان واقعي تأييد و نياز به بروکراسي کاغذي را برطرف کنند.

مدل توزيع بيمه

با وجود زمينه‌هاي تازه اينشورتک که هر روز صنعت بيمه را تحت‏تأثير قرار مي‌دهند نوآوري‌هايي مانند بلاکچين هنوز اين اطمينان را به شرکت‌هاي بيمه مي‌دهند که حضور کارگزاران و آژانس‌هاي بيمه‌اي سنگ بناي اصلي مدل توزيع بيمه هستند و نمي‌توان با وجود همه نوآوري‌ها از حضور آنها غافل شد. همان‌طور که در مثال‌هاي بالا عنوان شد، موضوع مشترک در ميان مزاياي فناوري لجر توزيع شده بلاکچين – امکان ثبت خودکار خسارت نامه‌ها و پردازش داده‌ها و اطلاع از بيمه نامه‌ها – باعث کارآيي و ديد در کل اکوسيستم بيمه مي‌شود.

يک منبع داده يکنواخت و معتبر به شرکت‌هاي بيمه امکان ايجاد شفافيت در ارزيابي ريسک، عقد قراردادها و داشتن کانالي براي رسيدن مستقيم به فرد بيمه‌شده را مي‌دهد. با فرآيندهاي خودکار اجراشده از طريق بلاکچين کارگزاران قادر به تمرکز بر ايجاد روابط، گسترش پيشنهادات خود و تقويت نقش خود در مدل توزيع هستند. به اين ترتيب، مشتريان مي‌توانند بيشتر از مزاياي شخصي‌سازي استفاده کنند که همين منجر به ايجاد بيمه‌نامه‌هاي مناسب‌تر و کاهش هزينه‌ها مي‌شود. با رشد اين روابط، سرعت کسب و کار نيز بهبود مي‌يابد… و اين يک معامله دو سر برنده براي همه مؤلفه‌هاي موجود در زنجيره ارزش است.

فراموش نکنيد صنعت بيمه در ابتداي راه بررسي پتانسيل‌هاي فناوري بلاکچين است و بايد خودش را براي يک انقلاب ديجيتالي قريب‌الوقوع با اعلام حضور قوي‌تر بلاکچين آماده کند. بلاکچين راهي طولاني در پيش دارد!