ویروس کرونا چه تاثیری بر شرکت‌های بیمه داشته است؟

ویروس کرونا که به تازگی در همه جای دنیا شیوع پیدا کرده است و جان انسان‌های زیادی را گرفته است، بر اقتصاد تمام کشورها تاثیر منفی بسیار زیادی داشته است. در این دوران بسیاری از کسب‌وکارها با مشکل روبه‌رو شده‌اند و تنها تعداد کمی از آن‌ها که همواره به فکر نوآوری هستند در این شرایط هیچ ضرری نکرده‌اند.

این وضعیت برای شرکت‌های بیمه هم سود به همراه داشته است، هم ضرر! شرکت «پینگ‌آن» بزرگ‌ترین شرکت بیمه چین در اواسط ماه فوریه گزارشی را منتشر و اعلام کرد که بخش‌های بیمه‌ سلامت، بیمه گردشگری و بیمه تجاری از مهم‌ترین زمینه‌هایی هستند که با ضررهای مالی گسترده‌ای روبه‌رو شده‌اند؛ اما بیمه عمر و بیمه سلامت چین در این روزها رونق خوبی داشته‌اند.

قبل از ویروس کرونا، ۹۷ درصد از مردم چین تحت پوشش بیمه دولتی بودند؛ اما در این دوران با ترفندهایی که شرکت‌های چینی در حمایت از مشتریان خود به کارگرفتند، عموم مردم به این باور رسیده‌اند که یک شرکت خصوصی را به عنوان پشتیبان مراقبت‌های سلامتی خود انتخاب کنند. برای مثال شرکت «ژوانگ‌آن»، بزرگ‌ترین شرکت اینشورتک چین، در دو هفته ابتدایی ماه فوریه ۱۳.۲ درصد افزایش فروش انواع بیمه را داشته است. دلیل این افزایش فروش چه چیزی است؟

به عقیده مدیر اجرایی این شرکت، واکنش سریع در ارائه محصولات تازه و پوشش‌های خاص بحران کرونا یکی از دلایل افزایش فروش بوده است و فروش بیمه سلامت می‌تواند ۲۰ تا ۳۰ درصد افزایش داشته باشد.

به طور کلی در این شرایط بحرانی، شرکت‌های بیمه باید واکنش عملی داشته باشند و تغییرات لازم را در بیمه‌نامه‌های خود اعمال کنند تا راهکارهایی مناسب برای مدیریت بحران ایجاد کنند و نگرانی مشتریان را کاهش دهند. همچنین اهالی صنعت بیمه باید روند پیشرفت بیماری در منطقه خاص خود و حتی کل دنیا را زیر نظر داشته باشند و به مرور، برنامه‌های واکنشی خود را بروز‌رسانی کنند.

در این رابطه لازم است که شرکت‌های بیمه به دنبال پاسخ چند سوال مهم باشند:

  • کدام محصول یا خدمات بیشترین ارزش را دارند و چگونه تحت تاثیر شیوع ویروس کرونا قرار می‌گیرند؟
  • آیا طرح‌های شرکت در صورت بسته شدن مرزها، محدودیت‌های مسافرتی یا کاهش صادرات کالاهای خاص، عمل خواهند کرد؟
  • اگر افراد حیاتی‌ شرکت از دست بروند یا اگر کارکنان مجبور به انجام دورکاری شوند، چه باید کرد؟
  • آیا ترس از ویروس روی مشتری‌های اصلی تاثیر خواهد داشت؟ آن‌ها ممکن است چه واکنش‌هایی داشته باشند و شرکت چه امکاناتی برای کاهش ترس آن‌ها دارد؟
  • شرکت بیمه چطور باید با نهادهای دولتی و مراجع دیگر در زمان بحران بیماری هماهنگ و وارد تعامل شود؟
  • بهترین و موثرترین واکنش شرکت در این بحران چه خواهد بود؟
شرکت های بیمه چطور با ریسک موانع قانونی در اینشورتک رو به رو شوند؟

نوآوری خطر هم دارد!‏

صنعت بیمه در میانه تغییرات بی‌سابقه‌ای است. تغییر پویایی مشتری‌ها، به‌کارگیری اینشورتک و فناوری‌های به سرعت در حال تحول و توانایی رو به رشد برای تشخیص مشتریان در سطوح بسیار دقیق، پایه و اساس این‌که چطور خدمات بیمه توسعه یابند . و قیمت‌گذاری و ارائه شوند، دگرگون کرده‌اند

با این حال همان‌طور که فرصت های نوآوری در صنعت بیمه و اینشورتک‌‌ها تکثیر می‌شوند شرکت‌های بیمه نمی‌توانند مسئولیت ها و قراردادهای قانونی خودشان را فراموش کنند. به عنوان مثال هوش مصنوعی و برنامه های یادگیری ماشینی اینشورتک می توانند میزان انتخاب غلط را کاهش دهند اما در عین حال ممکن است تابع ریسک اقدام را تضعیف کنند. برای اجتناب از چالش ها و جرایم مالی شرکت های بیمه باید ریسک های قانونی خود را در حوزه اینشورتک از قبل در نظر بگیرند و آن دانش را در برنامه های نوآورانه خود وارد کنند.

اینشورتک، الویت اول صنعت بیمه

در سال 2018 سرمایه گذاری در حوزه اینشورتک رشد قابل توجهی داشت. به گزارش KMPG درطول سال، 13 قرارداد اینشورتک باعث شد تا بیمه سلامت اسکار با افزایش ارزش 375 میلیون دلاری در آمریکا و  200 میلیون دلار افزایش ارزش در هندوستان روبه رو شود.‏

این معاملات اهمیت رو به رشد نوآوری و اینشورتک برای پیشرفت و پایداری بلند مدت شرکت های بیمه را برجسته می کند. با این حال اغلب شرکت‌ها در خلا رو به سوی نوآوری می‌آورند. در واقع آنها بدون در نظرگرفتن پیامدهای کامل مرتبط این‌گونه سرمایه گذاری ها وارد این حیطه می‌شوند. بیمه گذاران اغلب تحت شرایط فشار برای ارائه خدمات بیشتر یا خدمات کارآمدتر خطرهای مربوط را نادیده می‌گیرند. ‏

حواستان به قانون ها هست؟

شکی نیست که اینشورتک تایید هویت مشتریان، ارزیابی روندهای گذشته و انجام تجزیه و تحلیل ها را راحت‌تر کرده است اما این فعالیت ها هیچ کدام بدون ریسک نیستند و این وظیفه بیمه گذاران است که برای یک موفقیت بلند مدت با همه سهولت اینشورتک در مدیریت آن بکوشند.‏

به عنوان مثال سازمان مقررات عمومی و حریم خصوصی اروپا در ماه می سال 2018 قانونی وضع کرد که طی آن استفاده از داده‌های شخصی بدون داشتن قرارداد از سوی شرکت هایی که در اتحادیه اروپا فعال هستند شامل جریمه ای بالغ بر 20 میلیون یورو یا 4 درصد کل حجم معاملات سالانه می شد. در همین حال سایر حوزه های قضایی الزامات نظارتی خاصی برای بیمه گذاران دارند. مانند محدودیت‌هایی که توانایی آنها برای تمایز ‌مشتری‌ها بر اساس ویژگی های خاص مشتری (مانند محل زندگی یا جنسیت) در هنگام توسعه سیاست های بیمه ای را به میزان قابل توجهی کاهش می دهد. محدودیت هایی که ممکن است در زمان هایی وارد عمل شوند که شرکت دست به سرمایه گذاری بزرگی در حوزه اینشورتک زده است. در واقع انتظار می رود مقررات در طول زمان تکامل پیدا کنند و دست و پای شرکت های بیمه گذار را ببندند چرا که دنیا هر روز بیشتر به سوی افزایش حمایت از مشتری ها در فضایی متصل به هم پیش می رود و این یعنی احتیاط و نیاز به مشاوره در حوزه اینشورتک!‏

بیشتر بخوانید

اول احتیاط بعد کار

شرکت های بیمه برای به دست آوردن بیشترین ارزش از راهکارهای اینشورتک باید ریسک های قانونی خود را مدیریت کنند. برای مدیریت بهتر ریسک های قانون گذاری در حین پذیرش فرصت ها توجه به این چند نکته خالی از لطف نیست:‏

فضای قانونی فعلی و حتی آینده را بشناسید:‏

تلاش برای درک کامل الزامات قانونی فعلی و هر فرآیند در حال تغییر در آینده می تواند بر میزان تعهدات پیش رو تاثیر بگذارد. این درک برای توسعه برنامه های نوآورانه حیاتی است چرا که با دانستن آن می تواند هر گونه اقدامی در حوزه اینشورتک را با مقررات تطبیق داد و حتی هر راهکاری در اینشورتک را با آن ارزیابی کرد.‏

قبل از بزرگ شدن با مقیاس کوچک شروع کنید:

توسعه یک دیدگاه استراتژیک بلندمدت برای اینشورتک مهم است اما در عین حال حرکت به جلو در مقیاسی کوچک برای کسب تخصص لازم به منظور موفقیت مستمر لازم است. با تمرکز بر موارد استفاده درست از اینشورتک مانند تمرکز بر نقطه شروع، بیمه گران می توانند دست به آزمون و خطا بزنند بدون این که هزینه‌های قابل توجهی برای تغییر نه چندان بزرگ خود پرداخت کنند و بعد وارد مسیر تغییرات اساسی شوند.‏

ساختارهایی تازه برای تقویت نوآوری پدید بیاورید:

مکانیسم هایی که نوآوری و آزمون تازه ها را در  عین کاهش ریسک های بالقوه حمایت می کند شناسایی و تقویت کنید. به عنوان مثال ایجاد آزمایشگاه های دیجیتالی مجزا یا کار کردن در برنامه های شتاب‌دهنده می‌تواند یک راه برای تشویق نوآوری و ترویج فرهنگ نوآورانه داخلی باشد.‏

بر ارزش تمرکز کنید:

هنگامی که برای به دست آوردن بیشترین سود از نوآوری اقدام می کنید ضروری است که حتما بر روی ارزش تمرکز داشته باشید، چه ارزش مشتریان و چه شرکت خودتان. قبل از هر گونه سرمایه گذاری مشخص کنید که چطور راه حل های پیشنهادی برای دستیابی به بازدهی سرمایه – چه از طریق صرفه جویی در هزینه و چه کارآیی عملیاتی و حتی بهبود تجربه های مشتری. این مساله می تواند کمک کند تا سرمایه گذاری های بالقوه با اهداف استراتژیک فراگیر یک شرکت همخوانی داشته باشد.‏

در پایان تاکید بر این نکته لازم است که فرصت هایی که راهکارهای اینشورتک به دست می دهند بی پایان است به شرطی که در انتخاب آنها محتاط باشید و بادقت!