نوآوری در بیمه

نوآوری‌های دیجیتالی و پیشرفت تکنولوژی، تغییرات اساسی در صنعت بیمه ایجاد می‌کنند. رایانش ابری، اینترنت اشیاء، تحلیل‌های پیشرفته، موبایل‌ها و پلت‌فرم‌های دیجیتالی، بلاک‌چین و …راه‌های جدیدی برای افزایش کارکرد و گسترش بیمه معرفی می‌کنند. در این مقاله،  نوآوری‌هایی که می‌توانند بر روی زنجیره ارزش صنعت بیمه اثر بگذارند، مورد بررسی قرار گرفته و چالش‌ها و فرصت‌های صنعت بیمه شناسائی می‌شوند. در این راستا برخی از عوامل اصلی تغییر معرفی شده در مقاله، عبارتند از :

  • تکنولوژی
  • تغییر نسل مشتریان
  • اخلال‌گران دیجیتالی (رقبای فعال در حوزه نوآوری دیجیتال)

تحولات امروزی

تحول داده‌ها

تکنولوژی در حوزه داده‌ها، مدل کسب و کار را با تغییراتی روبه‌رو کرده است. امروزه تحلیل داده‌ها، این امکان را به کسب و کارها می‌دهد تا با خلق، اندازه‌گیری و تحلیل، ماهیت ریسک را دقیق‌تر شناسائی کنند. همچنین با در اختیار داشتن اطلاعاتی از مشتریان، برخی از تعهداتی که در گذشته سودآور نبوده‌اند، بهبود خواهند یافت.

اینترنت اشیاء و سنسورهای پیشرفته

اینترنت اشیاء اطلاعات وسیعی مانند وضعیت اتومبیل، سیستم امنیت خانه، سلامت مشتریان، تأسیسات خانه و زیرساخت‌های انرژی را در اختیار بیمه‌­گران گذاران قرار می‌دهد. همچنین با توجه به کاهش هزینه تولید سنسور و رایانش ابری در آینده، دامنه استفاده از این تکنولوژی فراتر خواهد رفت و تأثیرات عمده‌ای روی بیمه سلامت، خودرو و دارایی خواهد داشت.

خانه‌های هوشمند و بیمه اموال

با رشد تکنولوژی، امنیت خانه‌ها دچار تغییرات بزرگی شده است. همچنین کنترل تأسیسات و کاهش  هزینه‌های ناشی از اتفاقات غیر منتظره، باعث کاهش نرخ حق بیمه و همچنین خسارات در حوزه بیمه اموال می‌گردد.

هوش مصنوعی و گجت‌های سلامتی در برابر بیمه سلامت

بیمه‌­گران با توجه به اینکه اطلاعات مورد نیاز در خصوص سلامت مشتریان را در اختیار دارند، می‌توانند تعهدات بیمه سلامت را تا حد امکان شخصی‌سازی کنند. در نتیجه  شناسایی ریسک در این حوزه بهبود خواهد یافت. با وجود این ابزار، سلامت بیشتر از گذشته حالت پیشگیرانه به خود خواهد گرفت و میزان خسارت کاهش خواهد یافت.

تکنولوژی و بیمه خودرو

دستگاه‌های متصل به خودرو‌ها، اطلاعاتی مانند عادت‌ها ، ساعات و دفعات رانندگی و … را در اختیار بیمه‌­گران قرار می‌دهد که نقش مؤثری در سیاست‌های بیمه خودرو و تعیین موارد تحت پوشش و قیمت‌گذاری‌ها خواهد داشت. تکنولوژی در این حوزه به افزایش امنیت خودرو در برابر سرقت نیز کمک می‌کند و تجربه مشتری را کاملاً متحول خواهد کرد.

تلفن‌های همراه

یک عامل کلیدی دیگر در نوآوری، پیشرفت‌ تلفن‌های همراه است. پیش‌بینی می‌شود تا پایان سال 2020، حدود 75% از تلفن‌های جهان را تلفن‌های هوشمند تشکیل دهند. تلفن‌های همراه نقش مهمی در ارتباطات بین بیمه­گر‌ و بیمه‌گذار ایفا می‌کنند. بهره‌گیری از امکانات آن منجر به ایجاد خدمات نوینی مانند سرویس یادآوری موعد تمدید بیمه‌نامه و بسترهای ارتباطی شبانه‌روزی برای ارتباط با مشتریان شده است. این تعامل باعث می‌شود، تا بیمه­گر‌ نیازهای مشتریان را بهتر بشناسد که این موضوع به رشد برند و کاهش هزینه‌های عملیاتی کمک می‌کند.

پلت‌فرم‌های دیجیتالی

  • پلت‌فرم‌های تقاضا محور مانند Trov
  • پلت‌فرم‌های همتا به همتا مانند Lemonade
  • پلت‌فرم‌های مدیریت بیمه مانند Brolly

پهبادها: ارزیابی هوایی

این فناوری اخیراً مورد استقبال شرکت‌های بیمه قرار گرفته است و شرکت‌ها با کمک این فناوری از حوادث طبیعی/غیر طبیعی، داده‌های زیادی جمع‌آوری می‌کنند و با تجزیه و تحلیل وضعیت حوادث، کارایی خود را بهبود می­بخشند.

موج بعدی تحولات

بلاک‌چین و قراردادهای هوشمند

بلاک‌چین نوع جدیدی از تکنولوژی است که یکی از کارکردهای آن، افزایش سهولت، سرعت و امنیت تراکنش‌ها است. صنعت بیمه می‌تواند با کمک این فناوری، علاوه بر موارد ذکر شده، از مزیت شفافیت مالی ذی‌النفعان، تشخیص تقلب و کلاهبرداری استفاده کند و بسیاری از ریسک‌ها و هزینه‌های خود را کاهش دهد. برخی از مزیت‌های بلاک‌چین در صنعت بیمه به شرح زیر است:

  • شفافیت مرکز داده غیر متمرکز و تشخیص تقلب‌ها
  • استعلام و ردیابی ارزش دارایی‌ها با مراجعه به بلاک‌چین مربوطه
  • تشکیل مرکز داده غیرمتمرکز املاک به منظور کاهش هزینه‌های بیمه حق مالکیت

هوش مصنوعی

هوش مصنوعی، نرم‌افزاری است که قابلیت‌های انسانی مانند یادگیری، برنامه‌ریزی، استدلال، حل مسئله و تصمیم‌گیری را انجام می‌دهد. هوش مصنوعی(AI) در سرعت دادن به فرآیندها و کاهش ریسک‌ها تأثیر زیادی خواهد داشت، اما تاکنون، مطابق انتظارات پیشرفت نکرده است. AI در آینده در موارد زیر به صنعت بیمه کمک خواهد کرد:

  • بهبود اتوماسیون
  • کاهش ریسک و هزینه
  • افزایش بهره‌وری
  • تسهیل و تسریع تصمیم‌گیری
  • بهبود وضعیت پزشکی، حمل و نقل و تأثیرگذاری غیرمستقیم روی صنعت بیمه
  • حذف زمان و منابع انسانی صرف شده در پردازش اطلاعات

علاوه بر تأثیر مستقیم AI روی بیمه، پیشرفت‌های علم پزشکی و حمل و نقل با کمک هوش مصنوعی، تبعاتی را برای صنعت بیمه به‌همراه خواهد داشت. این تغییرات علاوه بر کاهش چشم‌‌گیر هزینه خسارات، نیاز به بیمه را نیز کاهش می‌دهد و باعث تغییر مدل کسب و کار بیمه خودرو و سلامت خواهد شد.

پیامدهای قوانین و مقررات

قانون‌گذاری در آینده بیش از پیش روی «امنیت داده» متمرکز خواهد شد. با توجه به دستیابی شرکت‌های بیمه به اطلاعات جزئی و خصوصی مشتریان، امنیت داده‌ها اهمیت زیادی پیدا خواهد کرد و قانون‌گذاری‌ها درباره حفاظت از اطلاعات در برابر حملات و خطرات احتمالی، سخت‌گیرانه‌ خواهد شد. علاوه بر خطر حملات سایبری، میزان و نحوه استفاده از این اطلاعات جزئی نیز مورد انتقاد قرار گرفته است. اطلاعات دقیق و جزئی مشتریان باعث ارائه یک محصول منحصر ‌به ‌فرد و با ‌ارزش شده و قیمت‌گذاری غیر‌واقعی را برای صاحبان خدمت در پی خواهد داشت. به همین دلیل قوانین نظارتی روی قیمت‌گذاری خدمات بیمه، افزایش خواهد یافت.

چالش‌ها و فرصت‌ها

گسترش فناوری، علاوه بر افزایش کارایی و بهبود برخی از فرآیندهای بیمه، باعث به وجود آمدن چالش‌هایی  برای کسب و کارهای سنتی نیز خواهد شد. توجه به این موارد، برای سازگاری با محیط آینده برای بیمه‌گران امری ضروری محسوب می‌شود:

  • مختل شدن زنجیره ارزش بیمه سنتی: نوآوری و پیشرفت فناوری علاوه بر تأثیرات مثبت خود و فرصت‌هایی که برای بیمه ایجاد می‌کند، تهدیدهایی نیز با خود به همراه دارد. به عنوان مثال، ماشین‌های خودران، باعث اخلال در زنجیره ارزش بیمه خودرو می‌شود.
  • گسترش اتوماسیون و کاهش تعداد کارکنان: یکی دیگر از چالش‌های صنعت بیمه، وضعیت نیروی انسانی است. پیش‌بینی می‌شود با گسترش اتوماسیون تعداد کارکنان شرکت‌های بیمه حدود 25درصد کاهش یابد. اندازه‌گیری ریسک، رسیدگی به خسارات، فروش و شناسائی نیاز مشتریان، از جمله فرآیندهایی است، که با اتوماسیون دچار تحول خواهند شد. جذب نیروی متخصص با مهارت‌های برنامه‌نویسی و مهندسی داده، در اولویت برنامه‌ریزی منابع انسانی قرار خواهد گرفت.
  • همکاری سازنده با اینشورتک‌ها و استارت‌آپ‌ها: همکاری و شراکت میان شرکت‌های بیمه سنتی و استارت‌آپ‌ها، گسترش خواهد یافت. این همکاری به شرکت‌های بیمه از نظر توسعه، آزمایش و ارائه محصولات نوآورانه کمک می‌کند و استارت‌آپ‌ها نیز می‌توانند منبع سرمایه بزرگی داشته باشند و آزادانه‌تر به فعالیت بپردازند. علاوه بر مزیت‌های ذکر شده، فضای رقابتی موجود به یک فضای سازنده تبدیل خواهد شد.

 

نویسندگان :

Kristen Silverberg، Conan French، Dennis Ferenzy

Bart Van Liebergen ،Stephanie Van den Berg

ترجمه و تدوین:

علی کریمی