جولان اژدهای سرخ چین در صنعت بیمه

هنگامی که صحبت از اینشورتک به میان می‌آید بسیاری از مردم ناخودآگاه به یاد استارت‌آپ‌های بیمه‌ای می‌افتند و تلاشی که آنها در مسیر گنجاندن فناوری و روند دیجیتال در بیمه امروزی متحمل می‌شوند. در واقع امروز معنای واژه اینشورتک استفاده صرف از فناوری‌های روز و نوآوری در صنعت بیمه برای کارآمد کردن فرآیندهای بیمه‌ای و ارائه خدمات مشتری‌محور بیشتر در مقایسه با گذشته است که در این میان استارت‌آپ‌ها به عنوان بازیگران خرد این میدان بیشترین بار مسئولیت کاربرد فن‌آوری در دنیای بیمه را به عهده دارند. این همان تعریفی است که مردم از استارت‌آپ‌های بیمه و واژه اینشورتک در سر دارند که البته تعریف جامع و کاملی است اما باید گفت که در دنیای دیجیتالی امروز دیگر نمی‌توان ادعا داشت که اینشورتک‌ها و موفقیت آنها به بازیگران خرد و فناوری‌های روزشان خلاصه می‌شود. فقط کافی است که نگاهی به دنیای اینشورتک‌ها در کشور چین داشته باشید تا بدانید که تعریف اینشورتک در این کشور با آنچه که تا امروز در تصور ما و شما بوده، فرق می‌کند.

در کشور چشم بادامی‌ها اینشورتک مفهومی ورای استارت‌آپ‌های تازه‌پا و فناوری‌های روز دارد. بازار اینشورتک در اقتصاد بزرگ آسیایی به شکلی که انتظار داریم در اختیار استارت‌آپ‌های کوچک نیست. در این کشور اینشورتک‌ها از دل شرکت‌های بزرگ بیمه‌ای برمی آیند و در همکاری با شرکت‌های فناوری و خدماتی بزرگ‌تر رشد وگسترش می‌یابند. در واقع آنچه تا امروز در روند اینشورتک‌های چین اتفاق افتاده قدم جلو گذاشتن یک شرکت بیمه‌ای بزرگ مانند پینگ‌آن، گروه بیمه‌ای تایکنگ یا گروه بیمه‌ای سان‌شاین و شراکت آنها با شرکت‌های نوآورانه کوچک و بزرگ دیگر برای انجام حرکتی مؤثر در بازار بیمه کشور پرجمعیت آسیایی بوده است.

 

تفاوت بزرگ و عمده صنعت اینشورتک در کشور چین با سایر کشورهای دنیا این است که مشوق و محرک اصلی از بدنه اصلی ساختار بیمه‌ای کشور و از میان شرکت‌های بزرگ و به‌نام آن صورت می‌گیرد، نه طرح مسئله از سوی استارتاپ‌های کوچک و تلاش آنها به جذب سرمایه از سوی شرکت‌های بیمه بزرگ و راضی کردن آنها برای انجام سرمایه‌گذاری و حضور در فعالیت‌های نوآورانه.

 

مهم‌ترین نکته دقت به این مسئله است که اینشورتک در کشور چشم بادامی‌ها یک امر پذیرفته شده است، یک مسئله حیاتی در بیمه و یک نیاز اساسی. اینشورتک در چین یک فرهنگ است، همان چیزی که باعث اختلاف بسیار بازار بیمه این کشور با سایر رقبا در کشورهای هم‌جوار و هم‌قاره‌اش شده و این کشور را بعد از ایالات متحده آمریکا در رتبه دوم کسب‌وکار بیمه دیجیتال و اینشورتک‌های دنیا قرار داده است. اژدهای سرخ راه و رسم بیمه را خوب بلد است!

 

گسترش صنعت بیمه در کشور چین

بیمه در کشور چین سابقه‌ای دور و طولانی دارد. می‌گویند بازرگانان چینی حدود 3000 سال قبل از میلاد مسیح اولین کسانی بودند که در دنیای آن زمان به ایده تنوع ریسک‌ها رسیدند و طبق آن به بیمه کالای تجاری خود پرداختند. در  سده 1800 میلادی تاجران خارجی در سفرهای خود به کشور چین ایده‌های مدرن بیمه را به چینی‌ها معرفی کردند و از این زمان بود که بازار بیمه داخلی برای اولین بار در کشور چین پدیدار شد. روند بیمه بعد از جنگ‌های داخلی و درگیری‌های خارجی در سال 1949 و بعد از اتحاد این کشور رنگ و لعاب تازه‌ای به خودش گرفت. پیشرفت بیمه در چین بعد از سال‌های 1980 میلادی توسعه بیشتری پیدا کرد و وارد مسیر تازه‌ای شد. درست است که صنعت بیمه چین بین سال‌های 2000 تا 2012 میلادی دارای رشد حیرت‌آور 1200 درصدی بود اما اوج نوآوری و ترقی در بیمه چینی‌ها را می‌توان در زمانی دید که ژونگ آن در سال 2013 پا به عرصه گذاشت. اولین شرکت فروش بیمه آنلاین در چین از تمامی قابلیت‌های دیجیتالی کشوری با جمیعت بالای یک میلیارد نفر استفاده کرد تا بتواند نسل هزاره و جوان این کشور را به سمت خود جلب کند.

 

 البته در روند موفقیت اینشورتک‌های چینی باید به نکاتی توجه داشت. این که هنوز کانال‌های توزیع سنتی در پیکره اصلی صنعت بیمه چین جا دارند به خصوص در بخش بیمه شخصی و هنوز بانک‌ها و نمایندگی‌ها هستند که 90 درصد بار فروش و توزیع بیمه نامه‌ها را به دوش می‌کشند ولیکن کانال‌های توزیع اینترنتی و پلتفرم‌های فروش خودکار بیمه‌نامه‌ها در سال‌های اخیر رشد بسیار زیادی داشته‌اند. طبق آمار موسسه Emarketer در سال 2020 میلادی شمار کاربران اینترنت در کشور چین به 914.1 میلیون نفر رسید که شامل نزدیک به 65.6 درصد از جمعیت این کشور است. پیش بینی می‌شود تا سال 2022 میلادی این تعداد به 975 میلیون نفر برسد. استفاده از 713 میلیون گوشی تلفن هوشمند در این کشور گواهی دیگر بر ضریب نفوذ بالای فناوری در میان چشم بادامی‌هاست.

بله درست است که حجم و اندازه بازار در چین را نمی‌توان با کشورهای دیگر مقایسه کرد و باید آن را یکی از ملاک‌های پیشرفت و درصد رشد بیمه در این کشور دانست اما باید گفت که در این میان نوآوری در صنعت بیمه چین بیش از بازار بزرگ و بالقوه آن دارای اهمیت است. چین در یکی دو دهه گذشته یکی از نوآورترین و رقابتی‌ترین اقتصادهای دنیا را در گستره جهانی داشته است که در این میان عواملی مانند زیرساخت‌های تلفن همراه، دسترسی به داده‌ها و اینترنت نسل پنجم از مواردی بودند که فضای پیشتیبان برای هر اقدام نوآورانه‌ای در صنایع مختلف پیش روی نوآوران قرار دادند.

 

هم اکنون اختلاف سرمایه‌گذاری در زمینه اینشورتک‌ها بین دو کشور چین و آمریکا به کمترین میزان ممکن در مقایسه با سال‌های گذشته رسیده است. در حالی که میزان سرمایه‌گذاری کشور آمریکا در سال 2019 به 5.8 میلیارد یورو رسید این رقم در کشور چین حدود 4.1 میلیارد یورو برآورد شد؛ رقمی بالاتر از 4 برابر سرمایه‌گذاری کشورهای اروپایی! این درحالی است که فقط 7 درصد اینشورتک‌های دنیا در کشور چین جای دارند، 55 درصد در آمریکا مستقر هستند و 38 درصد در اروپا.